Lan-Phương
Sưu tầm và chuyển ngữ.
Đối với người Việt chúng ta cũng như phần đông người Mỹ, làm chủ chiếc xe hay căn nhà là một phần quan trọng trong đời sống. Hôm nay Lan-Phương xin tŕnh bày những điều quư vị cần phải làm để đạt được ước mơ đó.
“Hiểu và Gây Dựng Tín Dụng” là bước đầu trong việc chuẩn bị để có được quyền sở hữu. Tín dụng là một trách nhiệm lớn mà quư vị phải gánh vác nếu muốn làm chủ một chiếc xe hay căn nhà. Những người trưởng thành ở Việt Nam quen với nền kinh tế tiền mặt. Trong khi đó Hoa Kỳ là xă hội tín dụng. Khái niệm tín dụng do đó rất lạ lẫm cho nhiều người Việt chúng ta và nếu không quen thuộc với khái niệm này, chúng ta sẽ bị thiệt tḥi và khó hội nhập vào đời sống tài chánh của Hoa Kỳ.
Tín dụng là ǵ?
Tín dụng có nghĩa là quư vị vay tiền của ngân hàng hay công ty để trả cho món đồ ḿnh mua. Cũng có nghĩa là quư vị cam kết sẽ hoàn trả số tiền cho ngân hàng hoặc công ty đă cho quư vị vay tiền. Một món nợ thường bao gồm cả tiền vốn lẫn tiền lời, điều quan trọng là quư vị phải hiểu sẽ hoàn trả món nợ này với thời hạn là bao lâu và điều kiện như thế nào.
Làm sao tôi có thể tạo một quá tŕnh tín dụng nếu hiện nay tôi không có tín dụng?
Việc đầu tiên là quư vị phải mở trương mục chi phiếu ở ngân hàng, để tạo mối liên hệ với ngân hàng, cho ngân hàng thấy là ḿnh có tín dụng tốt, th́ sau này quư vị có thể mượn tiền ở ngân hàng để mua xe, mua nhà, mượn tiền cho con đi học hay xin thẻ tín dụng (credit card) được dễ dàng hơn.
Tại sao trương mục chi phiếu và trương mục tiết kiệm lại quan trọng?
Trương mục chi phiếu rất quan trọng v́ nếu quư vị trả bằng tịền mặt th́ quư vị sẽ gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng chi trả và quản lư tiền bạc của ḿnh. Tuy nhịên, trương mục chi phiếu giúp quí vị giải quyết vấn đề này, v́ những bản sao của chi phiếu là bằng chứng cho ngân hàng và công ty chủ nợ thấy là quư vị thanh toán đàng hoàn các khoản mua và như vậy là ḿnh có tín dụng tốt. Ngoài ra có trương mục chi phiếu sẽ đỡ tốn tiền mua “money order” để trả các hoá đơn hàng tháng của ḿnh.
Trương mục tiết kiệm cũng quan trọng không kém v́ đó là một trong những cách tốt nhất để dành tiền dù chỉ là một món tiền nhỏ.
Thí dụ như mỗi tháng quư vị có thể yêu cầu sở làm chuyển thẳng số tiền $100 vào trương mục tiết kiệm. Như vậy là quư vị không thấy số tiền này trong trương mục chi phiếu và khả năng xài số tiền này sẽ khó hơn v́ quí vị phải mất th́ giờ để ra ngân hàng lấy tiền mặt. Mặc dầu số tiền này không là bao nhiêu nhưng sau một năm quư vị sẽ có $1.200 cộng với tiền lời và quí vị có thể mua được một computer cho con đi học.
Làm thế nào để biết là tôi có tín dụng tốt?
Tín dụng tốt có nghĩa là quư vị trả nợ đúng hạn và thanh toán các món nợ như đă hứa. Có tín dụng tốt rất là quan trọng bởi v́ điều này sẽ giúp quư vị vay được một số tiền lớn dễ dàng hơn trong tương lai, thí dụ như để mua xe hoặc nhà.
Nếu tôi có tín dụng xấu th́ sao?
Có thể quí vị phải mất một thời gian để cải thiện tín dụng của ḿnh trước khi đi vay tiền mua nhà, mua xe hoặc mua các thứ khác. Nếu quư vị có tín dụng xấu hay không có tín dụng, th́ khi mua nhà quư vị phải đặt tiền cọc nhiều hơn hoặc mượn tiền với mức lời cao hơn. Kết quả là quư vị có thể phải trả thêm hàng ngàn đô la tiền lời cho căn nhà của ḿnh.
Thí dụ như căn nhà ḿnh mua với món nợ là $80.000. Người có tín dụng tốt được vay với mức lời cố định 7% trong 30 năm, và chỉ phải trả hàng tháng khỏang $532/tháng, trong khi người không có tín dụng hoặc có tín dụng xấu th́ phải trả với mức lời là 9% và số tiền trả hàng tháng là $644/tháng, Như vậy tính ra, suốt khoảng thời gian vay nợ 30 năm quư vị sẽ phải trả thêm gần $40.000.
Như quư vị thấy, tạo tín dụng hay cải thiện tín dụng xấu là điều nên làm để có thể vay được mức lời rẻ của thị trường.
Có giấy tờ ǵ để chứng minh cho tôi biết là tôi có tín dụng tốt không?
Đôi khi người ta nghĩ rằng ḿnh có tín dụng tốt, nhưng tới khi đi vay tiền, họ mới ngạc nhiên phát giác ra là ḿnh có một số vấn đề về tín dụng. Phương cách tốt nhất để t́m hiểu xem quư vị có tín dụng tốt hay không là yêu cầu văn pḥng tín dụng (credit bureau) gởi bản báo cáo tín dụng (credit report) của ḿnh.
Credit report là ǵ?
Là bản báo cáo tín dụng của văn pḥng tín dụng. Bản báo cáo cho biết về cung cách trả tiền của quư vị như nợ thẻ tín dụng và các khoản vay khác. Credit report cho quư vị thấy là quư vị c̣n nợ bao nhiêu, có món nợ nào quư vị chưa thanh toán, và quư vị trả nợ có đúng kỳ hạn hay không.
Credit report gồm có thông tin ǵ?
Credit report gồm có bốn thông tin như sau:
1) THÔNG TIN NHẬN DẠNG: Tên của quư vị, địa chỉ và số điện thoại nhà, số an ninh xă hội, ngày sanh, địa chỉ vàsố điện thọai sở. Thông tin này lấy từ mẫu đơn của quư vi điền khi xin thẻ tín dụng hay lúc mượn tiền mua đồ.
2) THÔNG TIN TÍN DỤNG: Là các chi tiết cụ thể về tín dụng thí dụ như tiền vay đi học hay các món nợ khác của quư vị. Thông tin này bao gồm ngày mở tín dụng, hay ngày bắt đầu của món nợ, số tiền tối đa được vay, số tiền c̣n lại, vàsố tiền trả hàng tháng. Credit report cũng cho biết quá tŕnh trả tiền của quư vị trong những năm qua, những kỳ trả trễ, và tên của những người chịu trách nhiệm cho trương mục, như người vợ hay chồng của ḿnh hoặc những người “co-sign” (kư tên chung để vay nợ).
3) THÔNG TIN HỒ SƠ CÔNG CỘNG: Các hồ sơ về phá sản, các khoản nợ hay thuế chưa trả, các vụ kiện, hay tiền cấp dưỡng con cái bị quá hạn.
4) ĐIỀU TRA: Tên của những công ty đă xin credit report của quư vị. V́ khi quư vị xin tín dụng hay xin vay nợ, quư vị cho phép chủ nợ lấy credit report của ḿnh tại credit bureau.
Làm thế nào để xin credit report?
Quư vị có thể yêu cầu gởi bản credit report và phải trả một lệ phí nhỏ là $9 ở Trans Union, địa chỉ là:
Trans Union
National Disclosure Center
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
Hay gọi cho Trans Union ở điện thoại số 1-800-916-8800.
(Xem tiếp phần 2)
[Nguyệt San Mạch Sống thuộc hệ thống truyền thông của BPSOS: http://www.machsong.org.]
Mạch Sống Online
