Mạch Sống Online
· Truyền Thông Mạch Sống
· Trang Nhà BPSOS
· Chống Nạn Buôn Người


Chuyên Mục

:: HĂY CỨU CỒN DẦU
:: Đ̉I TÀI SẢN
:: NGÀY VẬN ĐỘNG CHO VN

40 Năm Tị Nạn
An Toàn Lao Động
Bạo Hành Gia Đ́nh
Chống Nạn Buôn Người
Chủ Quyền Quốc Gia
Cứu Trợ Thiên Tai
Di Dân & Nhập Tịch
Định Cư Nhân Đạo
Lịch Sử Qua Lời Kể
Mái Ấm Gia Đ́nh
Nhân Quyền
Nhân Vật Trong Tháng
Phát Triển Cộng Đồng
Quan Điểm
Sống Đẹp
Sức Khoẻ
Tài Chánh
Tị Nạn
Thế Hệ Trẻ
Thư Toà Soạn
Tin Cập Nhật
Tin Sinh Hoạt
Tin Trang Nhất
Tin Tức Thời Sự
Truyện Ngắn
TPP
Tuổi Hạc
Tù Nhân Lương Tâm
Tự Do Tôn Giáo
Văn Khố Thuyền Nhân
Xoá Bỏ Tra Tấn

Chức Năng Thông Dụng
· Đọc Theo Chủ Đề
· Đọc Theo Số Báo
· Ghi Danh vào Email List
· Quảng Bá Mạch Sống
· Top 15
· Ư Kiến Độc Giả
· Liên lạc ṭa soạn
· Gửi bài cho Mạch Sống
· Phiếu Đóng Góp
· Census 2010
· T́m kiếm

Ghi Danh Nhận Tin
Ghi Danh Nhận Bản Tin Mạch Sống
T́m Kiếm


Hit Counter
We received
19898643
page views since June 01, 2005
MS105 - 04/11: Reverse Mortgage

Tài Chánh

Minh Công

affinityinsight.comTrước t́nh h́nh kinh tế và tài chính suy thoái hiện nay của Hoa Kỳ, không riêng ǵ những người đang c̣n trong độ tuổi lao động gặp khó khăn về tài chính trong cuộc sống, mà ngay cả những người cao niên, sau hàng chục năm làm việc và dành dụm cũng đối mặt với nhiều thử thách lớn lao.

Đối với những người trẻ tuổi c̣n đang đi làm, công việc trở nên bấp bênh, người bị mất việc, người bị giảm giờ làm, và nhà cửa mất giá nặng dẫn đến t́nh trạng bị ngân hàng gọi điện thoại liên tục đến để đ̣i nợ và ŕnh rập hàng ngày. C̣n đối với những người cao niên, tuy nhà cửa đă trả hết nợ hay chỉ c̣n nợ lại một con số nhỏ, nhưng những quỹ đầu tư tiết kiệm họ dành dụm suốt bao năm làm việc nay chỉ qua một thời gian ngắn đă mất quá nửa giá trị.



Bên cạnh đó, các phúc lợi xă hội, bảo hiểm y tế cũng bị cắt giảm. Sự tác động của các biến cố trên khiến không ít cuộc sống của những người cao niên về hưu trở nên đảo lộn và nay lại c̣n ảnh hưởng tiêu cực hơn tới cả tinh thần và tài sản. Nghiêm trọng hơn, khác với những người c̣n trong độ tuổi lao động, căn nhà đối với người cao niên không chỉ là một nơi để sinh sống hay là một tài sản có giá trị đầu tư mà c̣n là một kỷ niệm thời gian gắn bó chặt chẽ với quá khứ. Căn nhà chứa đựng toàn bộ những kỷ niệm gia đ́nh trong quá khứ, nó đồng thời cũng chứng kiến những thăm trầm của một gia đ́nh. Nói một cách khác, căn nhà đối với người cao niên không những là một người bạn thân thiết với những kỷ niệm tốt đẹp mà c̣n là một nơi lưu trữ thời gian không thể thay thế được.

Chính v́ những lư do trên cho nên dù t́nh trạng cuộc sống có bị giảm sút do các tác động kinh tế từ bên ngoài, hay sức khỏe ngày càng suy yếu bởi tuổi tác; rất nhiều người cao niên vẫn kiên quyết không rời bỏ căn nhà mà họ đă và đang sinh sống. Đối với trường hợp vẫn c̣n thiếu một số tiền nợ nhà, không ít cao niên sẵn sàng có những chọn lựa tiêu cực tới sức khỏe để giữ nhà như cắt giảm chất lượng bữa ăn, bỏ qua các loại thuốc chữa bệnh cần uống hàng ngày, không làm các việc tu sửa nhà cửa tối cần thiết, v.v. Thông qua báo chí truyền thông, nhiều trường hợp cao niên đă chịu đựng một cuộc sống tồi tệ, không hợp vệ sinh và ảnh hưởng nghiêm trọng tới sức khỏe của bản thân ngay tại trong căn nhà của ḿnh với hy vọng giữ lại căn nhà yêu thương ấy.

Trước t́nh h́nh chung mà người cao niên đang gặp phải hiện nay, Bộ Gia Cư và Phát Triền Đô Thị (HUD) đă đưa ra một chương tŕnh vay vốn đặc biệt ưu đăi dành cho người cao niên trên 62 tuổi. Chương tŕnh vay vốn đặc biệt này có tên là Reverse Mortgage (tạm dịch là Vay Nợ Vô Kỳ Hạn) dựa vào giá trị căn nhà và số tiền nợ của người vay vốn để định giá số tiền có thể cho vay. Sau khi vay vốn, người cao niên không phải trả tiền nợ và lăi suất hàng tháng cho tới khi họ qua đời, quyết định bán nhà hay dọn sang chỗ ở khác.

Nói một cách khác, sau khi nộp đơn vay vốn trong chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn, người cao niên vẫn có quyền tiếp tục sinh sống tại căn nhà của ḿnh, đồng thời không phải lo lắng chuyện trả tiền nợ và lăi suất vay hàng tháng nếu như họ vẫn tiếp tục cư trú tại căn nhà ấy. Ngân hàng chỉ có thể tiến hành các thủ tục lấy tiền một khi người cao niên đứng tên nhà qua đời, hay quyết định bán căn nhà hoặc đă vắng mặt khỏi nơi cư trú trong 364 ngày liên tục. Khi quyết toán tổng số tiền nợ và lăi suất, nếu giá trị căn nhà thấp hơn số tiền vay vốn th́ người cao niên hay người thừa kế (trong trường hợp họ đă qua đời) không phải chịu bất cứ trách nhiệm nào với số tiền thiếu hụt.

Điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất để tham gia vào chương tŕnh vay vốn đặc biệt ưu đăi trên là từ 62 tuổi trở lên. Căn nhà dùng để thế chấp không c̣n thiếu tiền ngân hàng hay c̣n thiếu một số nhỏ và không có những khoản nợ thế chấp ràng buộc nào khác. Chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn không đ̣i hỏi người tham gia phải có điểm tín dụng tốt hay có thu nhập ổn định hàng tháng (do người vay vốn không phải trả tiền nợ hàng tháng). Tuy nhiên, người vay vốn phải có trách nhiệm thanh toán đầy đủ các khoản tiền bảo hiểm, thuế nhà và giữ ǵn căn nhà trong điều kiện tốt. Bên cạnh đó, người tham gia chương tŕnh được yêu cầu phải có từ một tới hai buổi nói chuyện với chuyên viên tư vấn tài chính của các ngân hàng cấp vốn để hiểu rơ hơn quyền lợi và trách nhiệm của ḿnh một khi tham gia vào chương tŕnh.

Khoản tiền vay từ chương tŕnh có thể được chia thành nhiều đợt và lănh trong từng tháng, hay là lănh một lần duy nhất. Số tiền lănh được có thể dùng cho mọi mục đích trong cuộc sống và không phải trả thuế. Số tiền tối đa có thể vay trong chương tŕnh này là $625,500 tùy theo số tiền tích lũy của căn nhà. Người nộp đơn càng lớn tuổi hay căn nhà đă thiếu ít nợ ngân hàng th́ số tiền có thể mượn được càng nhiều. Hầu hết các loại nhà đều có thể dùng để thế chấp xin vào chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn này nếu như người cao niên có thể chứng minh rằng đó là căn hộ cư trú chính của người nộp đơn.

Việc nộp đơn xin vào chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn không hề ảnh hưởng tới khả năng thừa kế tài sản của căn nhà. Nếu người đứng đơn tiếp tục sống tại căn nhà th́ ngân hàng không có quyền tịch thu nhà hay đ̣i tiền nợ. Nếu người đứng đơn qua đời hay quyết định bán nhà để di chuyển chỗ ở khác, họ hay người thừa kế có trách nhiệm thanh toán đầy đủ số tiền nợ và lăi suất trong ṿng 6 tháng. Nếu tới lúc quyết toán mà căn nhà có giá trị cao hơn tổng số tiền nợ và lăi suất th́ người đứng đơn hay thừa kế sẽ được thừa hưởng số tiền dư ra theo công thức sau:

“Tổng số tiền bán nhà – Tổng số tiền nợ và lăi suất = số tiền thừa kế dư ra”.
Trong trường hợp căn nhà không có giá trị bằng số tiền nợ và lăi suất, người mượn nợ hay thừa kế không có trách nhiệm hoặc bị bắt buộc thanh toán số tiền thiếu hụt này. Trong trường hợp này, ngân hàng chỉ có thể trưng thu căn nhà chứ không có quyền đụng đến các tài sản khác.

Những lợi ích của Chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn:

- Cho phép người cao niên tiếp tục duy tŕ một cuộc sống lành mạnh ngay tại căn nhà của họ.

- Có thể dùng số tiền để thanh toán các khoản nợ nần tín dụng hay trả dứt số tiền nhà nợ ngân hàng.

- Dễ dàng và đơn giản để nộp đơn do không đ̣i hỏi về tín dụng hay thu nhập hàng tháng.

- Không đ̣i hỏi việc trả nợ hàng tháng nếu như người vay nợ vẫn tiếp tục sống tại căn nhà, đồng thời phải có điều kiện để thanh toán đầy đủ các khoản tiền thuế, bảo hiểm và giữ căn nhà trong t́nh trạng tốt.

- Người vay vốn có thể chọn cách thức nhận tiền hàng tháng, nhận một lần, lập quỹ khẩn cấp hay là kết hợp.

- Tổng số tiền nợ và lăi suất sẽ cố định và không ảnh hưởng bởi sự tăng giảm giá trị của căn nhà. Tuy nhiên nếu giá trị căn nhà xuống thấp hơn số tiền nợ th́ phần thiếu hụt sẽ được bỏ qua. Nếu căn nhà có giá trị cao hơn số tiền nợ th́ sau khi quyết toán, người vay hay người thừa kế sẽ được hưởng.

- Số tiền nhận được từ Chương tŕnh Vay Nợ Vô Kỳ Hạn không bị đánh thuế.

- Tỷ giá lăi suất thấp hơn các khoản vay nợ khác.

Những giới hạn của chương tŕnh Vay Tiền Vô Kỳ Hạn

- Người vay vốn chi trả lệ phí trong quá tŕnh nộp hồ sơ.

- Do chỉ cần quyết toán số tiền nợ và lăi suất một khi người nộp đơn qua đời hay bán nhà, số tiền phải thanh toán có thể sẽ cộng dồn nhiều và ảnh hưởng tới số tiền mà người chủ nhà hay thừa kế có thể được.

- Có thể ảnh hưởng tới một số phúc lợi xă hội, bảo hiểm y tế (Medicaid) nếu số tiền nhận được hàng tháng không được xài hết mà bỏ lại vào tài khoản cá nhân vượt quá mức cho phép của các chương tŕnh phúc lợi khác.

- Chương tŕnh này chưa được phổ biến rộng răi đến người dân, cho nên c̣n nhiều hiểu lầm, vướng mắc trong quá tŕnh làm hồ sơ.

Chương tŕnh Tự Lập Qua Tiết Kiệm và Giáo Dục (RISE) của BPSOS được tài trợ bởi Administration for Children and Families để giúp những người cha có được một nền kinh tế vững vàng, nuôi dạy con cái nên người và có được mối quan hệ mật thiết và tốt đẹp giữa cha mẹ và con cái. Chương tŕnh này hiện chỉ được thực hiện tại tiểu bang Virginia. Số chương tŕnh: 90FR0038. Những ai hội đủ điều kiện đều có thể tham gia vào chương tŕnh RISE này. Chúng tôi không phân biệt sắc dân, giới tính, tuổi tác, tàn tật, hay tôn giáo.

Posted on Friday, March 25 @ 18:12:50 EDT by ngochuynh
 
Related Links
· More about Tài Chánh
· News by ngochuynh


Most read story about Tài Chánh:
T́m Hiểu Về Luật Phá Sản

Article Rating
Average Score: 0
Votes: 0

Please take a second and vote for this article:

Excellent
Very Good
Good
Regular
Bad

Options

 Printer Friendly Printer Friendly


Associated Topics

Phát Triển CĐTài Chánh


 
Copyright © 2005 by MachSong, Inc.
PHP-Nuke © 2004 by Francisco Burzi
Mach Song Online.
Publisher: Nguyen Dinh Thang