Mạch Sống Online
· Truyền Thông Mạch Sống
· Trang Nhà BPSOS
· Chống Nạn Buôn Người


Chuyên Mục

:: HĂY CỨU CỒN DẦU
:: Đ̉I TÀI SẢN
:: NGÀY VẬN ĐỘNG CHO VN

40 Năm Tị Nạn
An Toàn Lao Động
Bạo Hành Gia Đ́nh
Chống Nạn Buôn Người
Chủ Quyền Quốc Gia
Cứu Trợ Thiên Tai
Di Dân & Nhập Tịch
Định Cư Nhân Đạo
Lịch Sử Qua Lời Kể
Mái Ấm Gia Đ́nh
Nhân Quyền
Nhân Vật Trong Tháng
Phát Triển Cộng Đồng
Quan Điểm
Sống Đẹp
Sức Khoẻ
Tài Chánh
Tị Nạn
Thế Hệ Trẻ
Thư Toà Soạn
Tin Cập Nhật
Tin Sinh Hoạt
Tin Trang Nhất
Tin Tức Thời Sự
Truyện Ngắn
TPP
Tuổi Hạc
Tù Nhân Lương Tâm
Tự Do Tôn Giáo
Văn Khố Thuyền Nhân
Xoá Bỏ Tra Tấn

Chức Năng Thông Dụng
· Đọc Theo Chủ Đề
· Đọc Theo Số Báo
· Ghi Danh vào Email List
· Quảng Bá Mạch Sống
· Top 15
· Ư Kiến Độc Giả
· Liên lạc ṭa soạn
· Gửi bài cho Mạch Sống
· Phiếu Đóng Góp
· Census 2010
· T́m kiếm

Ghi Danh Nhận Tin
Ghi Danh Nhận Bản Tin Mạch Sống
T́m Kiếm


Hit Counter
We received
19896155
page views since June 01, 2005
MS78 - 01/09: Tại Sao Cần Có Quỹ Hưu Trí 401(k) và IRA

Tài Chánh

Định Nguyên

Quỹ an sinh xă hội (Social Security Income) hay c̣n được gọi là Quỹ bảo đảm cho người già hoặc tàn tật được thành lập vào năm 1935 với mục đích là bảo đảm cung cấp nhu cầu tài chánh tối thiểu cho những người đă từng làm việc và đóng thuế cho chính phủ Hoa Kỳ trong suốt thời tuổi trẻ.

V́ lư do này, nên chính phủ đền bù lại công sức ấy bằng cách cung cấp tài chánh tối thiểu qua quỹ an sinh xă hội khi về già, hay bị tàn tật và cho cả những người thừa kế của họ như vợ chồng, con cái sau khi họ qua đời. Quỹ an sinh xă hội cho đến nay vẫn là một sự bảo đảm an toàn cho những người đă về hưu hoặc sắp về hưu. Tuy nhiên, đối với những công nhân trẻ tuổi và con cháu của chúng ta, chính phủ không dám bảo đảm quyền lợi hưu trí với những luật lệ hiện hành.



V́ lư do này, chúng ta nên bắt đầu lập ra một kế hoạch để mở quỹ hưu trí Individual Retirement Arrangement hay c̣n gọi là Individual Retirement Account (IRA) và quỹ hưu 401(k), và cách đầu tư vào quỹ hưu càng sớm càng tốt để bổ túc cho tiền an sinh xă hội sau này.

Ngoài quỹ an sinh xă hội mà ai cũng phải đóng góp tiền lương của ḿnh vào, có hai loại quỹ hưu trí rất có lợi cho người đi làm. Đó là quỹ hưu Individual Retirement Account (IRA) và quỹ hưu 401(k). IRA là chương tŕnh cá nhân – người đi làm có thể mở IRA vào bất cứ lúc nào.

Trái lại, quỹ 401(k) th́ được sở làm tổ chức và bù tiền thêm vào cho quỹ của từng nhân viên. Nếu sở không có chương tŕnh này th́ nhân viên không thể mở quỹ 401(k) được. Trong bài viết này, tôi xin giải đáp những câu hỏi mà nhiều người thường có những thắc mắc liên quan đến các quỹ hưu trí này.

Hỏi: Xin cho biết những thủ tục mở quỹ hưu IRA?

Đáp: Các ngân hàng và công ty dịch vụ tài chính như Merrill Lynch, Fidelity Investments, Scottrade, American Century, Vanguard, v.v. đều có dịch vụ IRA. Có 2 loại IRA: Traditional IRA và Roth IRA. Cả hai quỹ này cho phép bỏ vào tối đa là 5000 Mỹ kim mỗi năm. Tuy nhiên, nếu trên 50 tuổi th́ được quyền bỏ vào mức tối đa là 6000 Mỹ kim. Ngoài ra, quỹ Roth IRA giới hạn số tiền đầu tư hàng năm tùy theo thu nhập của mỗi cá nhân. Cần phải có thu nhập hàng năm để mở quỹ hưu IRA này.

Hỏi: Nghe nói nhiều hăng có chương tŕnh hưu 401(k) cho nhân viên. Quỹ này có những đặc tính ǵ?

Đáp: Quỹ hưu 401(k) là chương tŕnh của những hăng tư nhân. Nếu hội đủ điều kiện, nhân viên sẽ yêu cầu chủ hăng mở một quỹ hưu 401(k) và yêu cầu họ giữ lại một phần lương của mỗi paycheck để bỏ vào quỹ này. Phần lương này nhiều hay ít tùy thuộc vào sự lựa chọn của ḿnh. Hăng sẽ chuyển thẳng phần tiền này vào quỹ hưu của mỗi nhân viên. Làm thế này có lợi cho nhân viên v́ nhân viên sẽ được giảm thuế thu nhập hàng năm, nói đúng hơn là sẽ được hoăn thuế trong nhiều năm cho đến khi về hưu.

Nhân viên của những tổ chức không vụ lợi (non-profit), cơ quan tôn giáo, cơ quan chính phủ, và các trường cũng được tham gia vào chương tŕnh khá giống như 401(k). Nhân viên làm cho chính phủ liên bang Hoa Kỳ có chương tŕnh Thrift Savings Plan (TSP). Nhân viên làm cho chính phủ tiểu bang và chính phủ thị xă cũng có chương tŕnh tương tự, gọi là quỹ hưu 457. Tu sĩ, nhân viên của giáo hội, nhân viên của tổ chức không vụ lợi, và nhân viên của hệ thống giáo dục (public schools của county, trường đại học, v.v.) có chương tŕnh 403 (b) khá giống như 401(k). Do đó, tuy bài viết này chú trọng vào quỹ 401(k) của hăng tư, chúng ta nên hiểu là cũng áp dụng cho những quỹ hưu cùng loại như 403 (b) và 457 dành cho nhân viên làm cho những tổ chức không vụ lợi và nhân viên chính phủ.

Hỏi: Xin cho biết mỗi năm được bỏ tối đa bao nhiêu phần trăm tiền lương vào quỹ hưu.

Đáp: Nhiều hăng cho nhân viên bỏ tối đa 15% hoặc 20% số lương của họ vào quỹ hưu này. Tuy nhiên, số tiền bỏ vào quỹ này đều tùy thuộc vào khả năng của mỗi cá nhân. Có ít bỏ ít có nhiều bỏ nhiều. Tuy nhiên, sở thuế giới hạn người dưới 50 tuổi không được bỏ quá 15,500 Mỹ kim mỗi năm v́ sở thuế cần thu cho đủ thuế. Người trên 50 tuổi được bỏ nhiều hơn nhưng không quá 20,500 Mỹ kim mỗi năm vào quỹ. Muốn bỏ ít hơn cũng được. Tuy nhiên, quỹ an sinh xă hội chỉ đủ cho người về hưu tiêu dùng vào mức tối thiểu. Chúng ta nên đóng góp đều đặn vào 401(k) và IRA để khi về già sẽ có đủ tiền mua thuốc khi đau yếu và chi trả những chi phí hàng ngày.

Hỏi: Suốt trong thời gian đi làm, nhân viên được hoăn bao nhiêu tiền thuế nếu bỏ tiền vào quỹ 401(k) hoặc một quỹ hưu tương tự?

Đáp: Ví dụ, bà B có thu nhập là 50,000 Mỹ kim mỗi năm và bà B bỏ 5,000 vào 401(k) năm nay th́ 5,000 này sẽ được hoăn thuế thu nhập. Bà B chỉ đóng thuế thu nhập trên 45,000 thay v́ 50,000 Mỹ kim. Giả sử thuế thu nhập phải đóng trên 50,000 là 8,900 trong khi thuế thu nhập đóng trên 45,000 là 7,650. Vậy bà B được hoăn thuế khoảng 1,250 Mỹ kim.

Ngoài ra, một số hăng lại cho nhân viên thêm một món tiền hưu khuyến khích. Giả sử hăng cho thêm 1,500 Mỹ kim vào quỹ 401(k) của bà B, th́ cuối năm quỹ hưu của bà sẽ có 5000 (tiền của bà B) + 1,500 (tiền của hăng cho bà) = 6,500 Mỹ kim. Thêm vào đó là 1,250 Mỹ kim có thêm trong ngân hàng mỗi năm v́ được hoăn thuế th́ ta thấy những chương tŕnh quỹ hưu trí 401(k), 403(b), 457 này rất có lợi cho người đi làm. Người nào biết tiết kiệm sẽ có khả năng bỏ $1,250 này vào ngân hàng để có lời.

Năm nào cũng làm thế th́ sẽ có thêm số vốn khá lớn trong ngân hàng trong khi quỹ hưu cũng tăng trưởng một cách nhanh chóng hơn trong tương lai.

Hỏi: Sau khi về hưu, bà B sẽ rút tiền từ quỹ 401(k) để phụ thêm cho tiền an sinh xă hội mà bà lănh mỗi tháng. Sở thuế hoăn thuế trên số tiền mà bà B bỏ hàng năm vào 401(k) lúc bà ấy c̣n đi làm. Khi về hưu, bà B phải đóng bao nhiêu tiền thuế trên số tiền rút hàng tháng từ quỹ 401(k)?

Đáp: Thu nhập khi đă về hưu chắc chắn sẽ không bằng lúc đi làm. Thuế mà người có thu nhập thấp phải đóng sẽ nhẹ hơn thuế mà người có thu nhập cao. Tóm lại, khi chúng ta bỏ tiền vào quỹ hưu, sở thuế tạm không lấy thuế trên số tiền đó. Mấy chục năm sau khi đến tuổi về hưu và rút tiền ra th́ mới phải đóng thuế. Khi ấy th́ không phải đóng thuế nhiều như lúc c̣n đi làm.

Hỏi: Nếu bà B bỏ tiền vào quỹ cá nhân IRA th́ có được hoăn thuế không?

Đáp: Tiền bỏ vào quỹ IRA có được hoăn thuế hay không tùy thuộc vào thu nhập của từng cá nhân hoặc gia đ́nh. Quư vị nên tư vấn với chuyên viên khai thuế để biết thêm chi tiết. Tuy nhiên, nếu bỏ tiền vào quỹ Roth IRA th́ không được hoăn thuế bởi v́ đây là số tiền quư vị lănh được sau khi chủ hăng trừ thuế liên bang và tiểu bang. Do đó, nếu bỏ tiền vào quỹ Roth IRA th́ khi về già hoặc về hưu không cần phải đóng thuế khi rút tiền ra hàng năm.

Hỏi: 401(k) có lợi cho người thu nhập cao trên phương diện hoăn thuế. Hơn nữa, một số hăng tư và cơ quan công c̣n cho thêm nhân viên tiền để bỏ vào 401(k). Tại sao nhiều người mở cả quỹ hưu 401(k) và IRA?

Đáp: Tiền an sinh xă hội không đủ để cho người về hưu trang trải những chi phí hàng ngày hoặc có đời sống tạm gọi là thoải mái. Nếu hăng không mở quỹ 401(k) th́ nhân viên nên tự mở quỹ IRA để sau này có quỹ hưu tối thiểu phụ thêm cho an sinh xă hội. Nếu hăng có chương tŕnh 401(k), th́ nhân viên nên chú trọng vào 401(k) trước. Đặc biệt nếu hăng cho thêm tiền bù thêm vào 401 (k) th́ nhân viên nên bỏ tiền vào quỹ này để quỹ này ngày càng gia tăng nhanh chóng. Sau đó, nếu c̣n khả năng th́ mới bỏ tiền vào IRA. Người dưới 50 tuổi được bỏ tối đa 15,500 Mỹ kim một năm vào 401(k). Sau khi bỏ đủ $15,500 vào 401(k), họ nên bỏ tiền vào IRA nếu c̣n khả năng. Tối đa được bỏ 5,000 Mỹ kim mỗi năm vào traditional IRA hoặc Roth IRA nhưng bỏ ít hơn cũng được. Người 50 tuổi trở lên được bỏ tối đa 20,500 Mỹ kim một năm vào 401(k) và 6,000 Mỹ kim vào Traditional IRA hoặc Roth IRA. Sau khi bỏ đủ $20,500 vào 401(k), họ nên bỏ tiền vào IRA nếu c̣n khả năng. Nếu thu nhập không cao lắm mà lại đang chi tiêu nhiều v́ phải trả nợ, chữa bệnh, con cái học đại học, v.v, th́ cũng nên cố gắng đóng vài ba ngàn mỗi năm vào quỹ hưu 401(k). Thà đóng ít c̣n hơn không. Đóng ít lúc trẻ lợi hơn là đợi khi lớn tuổi mới đóng nhiều mỗi năm.

Hỏi: Tại sao nên đầu tư sớm lúc c̣n trẻ tuổi, dù chỉ đủ khả năng đóng ít vào quỹ hưu v́ thu nhập chưa cao?

Đáp: Nếu ḿnh đầu tư vào quỹ hưu ngay từ lúc mới đi làm, số vốn này sẽ có nhiều năm để tăng trưởng theo công thức lăi kép. Ví dụ, một Certificate of Deposit (CD) trị giá 5,000 Mỹ kim với mức lời 4.5% sẽ thành 15,000 sau 25 năm nếu tiếp tục mở lại CD này mỗi khi hết hạn. Nếu đầu tư suốt 40 năm th́ 5,000 vốn sẽ thành 29,000 v́ lời đẻ ra lời trong thời gian dài hơn.

Hỏi: Nếu một người ở mức thuế thu nhập cỡ 25%, tức là mỗi 1,000 thu nhập phải trả 250 Mỹ kim tiền thuế, th́ quỹ 401(k) sẽ giúp cho người đó như thế nào?

Đáp: Giả sử bà A có thu nhập là 50,000 và bỏ 5,000 vào quỹ hưu mỗi năm. Số tiền 5,000 này sẽ được hoăn thuế. 25% của $5,000 là $1,250 tiền thuế được hoăn, có nghĩa là sở thuế để bà A giữ tạm $1,250 trong nhiều năm để bà A có thêm vốn đầu tư. Sau khi bà A về hưu và rút tiền từ quỹ hưu ra, bà A mới phải đóng thuế thu nhập trên số tiền rút ra mỗi năm. Thêm được một chút vốn mỗi năm rất có lợi cho quỹ hưu khi về già.

Hỏi: Bà A có thu nhập 50,000 và bỏ 5,000 vào quỹ hưu. Trên lư thuyết bà chỉ c̣n 45,000 trong năm, nhưng thực ra bà c̣n 46,250 v́ sở thuế cho bà giữ lại 1,250 thuế thu nhập. Nếu mỗi năm bà A có thêm 1,250 Mỹ kim để đầu tư vào CD th́ sau 30 năm bà A có bao nhiêu tiền?

Đáp: Nếu lời 4.5% mỗi năm th́ sau 30 năm bà A sẽ có $76,200 trong ngân hàng (ngoài quỹ hưu) nhờ sở thuế cho hoăn. Bà A cũng bỏ $5,000 mỗi năm vào quỹ hưu. Sau 30 năm, vốn cộng với lời lên đến $305,000 trong quỹ hưu. Thêm nữa, hăng của bà A trợ cấp $1,500 cho quỹ hưu mỗi năm. Sau 30 năm bà A sẽ có thêm $91,500.

Hỏi: Tổng cộng bà A sẽ có $472,700 sau 30 năm đầu tư đều đặn vào quỹ hưu 401(k) và CD bên ngoài quỹ hưu. Vậy nếu bà A đầu tư vào thị trường chứng khoán và lời cao hơn th́ chắc sẽ có quỹ hưu lớn hơn đúng không?

Đáp: Nếu lời 6.5% mỗi năm th́ sau 30 năm bà A có khoảng $669,000 trong ngân hàng và quỹ hưu.

Hỏi: Tổng cộng bà A có $472,700 nếu lăi xuất trung b́nh là 4.5%, so với $669,000 nếu lăi xuất trung b́nh là 6.5%. Lăi xuất khác biệt chỉ có 2% mà sau 30 năm có sự khác biệt gần $200,000 đến như vậy ?

Đáp: Đúng vậy. Khi đầu tư lâu dài, khác biệt 1 hoặc 2 phần trăm rất quan trọng cho kết quả. Ta cũng nên lưu ư là vốn sinh ra lời. Thu nhập dù chỉ trung b́nh cũng đủ để một người đi làm gầy dựng được một quỹ hưu khá lớn. Nhưng ta phải kiên tŕ từ lúc trẻ. Lư do là số tiền đầu tư sớm, từ năm thứ nhất tới năm thứ 12 chẳng hạn, sẽ sinh ra nhiều lời khi bà A về hưu vào cuối năm thứ 30. Muốn có cây cao th́ phải trồng sớm để cây có thời gian lớn dần.

Hỏi: Một số người trẻ quan niệm rằng đợi đến gần 40 tuổi mới cần để dành tiền hưu. Nếu mở quỹ hưu vào lúc gần 40 tuổi th́ họ có đủ thời gian để tăng trưởng kịp lúc về hưu hay không ?

Đáp: Đương nhiên là không đủ rồi. Ví dụ: mỗi năm bỏ $2,000 vào quỹ hưu, sau 40 năm sẽ có $214,000. Mỗi năm bỏ $4,000 vào quỹ hưu, sau 25 năm sẽ có $178,000. Đầu tư nhiều gấp đôi mà vẫn không bắt kịp. Do đó, đầu tư vào quỹ hưu trí ngay khi c̣n trẻ sẽ đem lại nhiều lợi ích và tiền bạc hơn.

Chương tŕnh Tự Lập Qua Tiết Kiệm và Giáo Dục (RISE) của BPSOS được tài trợ bởi Administration for Children and Families (ACF), số chương tŕnh: 90FR0038. Những ai hội đủ điều kiện đều có thể tham gia vào chương tŕnh RISE này. BPSOS không phân biệt sắc dân, giới tính, tuổi tác, tàn tật, hay tôn giáo.

[Nguyệt San Mạch Sống thuộc hệ thống truyền thông của Uỷ Ban Cứu Người Vượt Biển: http://www.machsong.org.]

Posted on Friday, December 05 @ 10:48:36 EST by ngochuynh
 
Related Links
· More about Tài Chánh
· News by ngochuynh


Most read story about Tài Chánh:
T́m Hiểu Về Luật Phá Sản

Article Rating
Average Score: 5
Votes: 1


Please take a second and vote for this article:

Excellent
Very Good
Good
Regular
Bad

Options

 Printer Friendly Printer Friendly


Associated Topics

Tài Chánh


 
Copyright © 2005 by MachSong, Inc.
PHP-Nuke © 2004 by Francisco Burzi
Mach Song Online.
Publisher: Nguyen Dinh Thang